本書的作者Pollan是處理財務的專業律師,成書於1997年(1999年始有中譯本),英文名為”Die Broke, A Radical, Four-Part Financial Plan”,全書闡揚四大理財觀念:今天就辭職(Quit today)、花錢付現金(Pay cash)、永遠不退休(Don’t retire)、破產上天堂(Die broke,作者說最高境界是讓你的兒子也破產上天堂),重點摘錄如下:

※ 今天就辭職(quit today)           

在這個世界中,調薪的幅度永遠趕不上生活消費的成長腳步,而將你自己與工作視為一體,也變成了一件在心理與財務上非常危險的事。而解決問題的癥結在於,你要「今天辭職」(quit today):這不是讓你今天就遞辭呈,而是在精神上、思維上將自我與雇主分離,並且明白你是單單屬於自己的。棄絕任何維持你對雇主忠誠度的事物(因為那些雇主早在很久以前就已經放棄對你盡義務),而且將你的工作與自我本身,視為和自由運動員所做的事一樣:他們以竭盡一己之力與成為團隊中的一員,維持住自己的正直態度,但是他們卻也同時注重獲取財務上的報酬。你也應該這麼做。一旦你在思維中辭職,摒棄所有實質上的威脅:你就會馬上變成為自己守望下一個工作機會的自由人。

此外,絕大多數的人對於自我的工作都有著太多的要求,現今的任何一份工作都無法在情感上與財務上,為你提供一份適切的保證與安全感。因此,作者建議你採取重商主義的途徑;將你目前正在做的事情視為一份工作-也就是你的祖父母們慣常使用的那個名詞──而不需要將它當作一份職業看待,不僅如此,還要將它視為純粹獲得報酬收入的手段;至於是否有其他方面的收穫,則是比較次要的事。重商主義的途徑並非鼓勵你汲汲營營地去賺錢,它的意義其實非常單純,那便是利用你的工作去賺得足以讓你達成個人生活目標的金錢,而不是將所有的目標全都寄託在這份工作上,期待它會幫助你達成一切。從某種脈絡中來看,職業是一連串工作的串連組合,而你一生的職業並非僅僅是單一的一項工作而已。

※ 花錢付現金(pay cash)

通貨膨脹的情形非常嚴重,因此,以信用卡購物看來似乎是個絕佳的主意,畢竟薪水也不斷的在往上調升。作者以前會經常對客戶們說,「為什為非得等到你有能力以現金支付到巴黎去的旅費後,才願意動身前往旅行呢?到時候,你可能就已經老得無法爬到艾菲爾鐵塔的頂端了。」我們全都陷入這種消費主義之中。如果以買得起洗碗機,就不會再屈就以菜瓜布來洗碗;買得起洗衣機,就不會再踏進投幣式的自助洗衣店一步,那麼,購買這些家電用品似乎是很有必要的-只要你負擔得起。然而現在,設計精巧,造型獨特的機器設備不斷地推陳出新(其中也包括汽車、傢俱、衣服或其他方面的東西),你都可以用信用卡輕而易舉的買到它們,就算你一時付不起,也可以延遲付款。

但是,你現在處身於一個新的世界中:在這個世界中,房地產的價值似乎總是停滯不前;在這個世界中,收入總是不斷地在減少萎縮;在這個世界中,過度的借貸常常是財務潰決的要因。在這個世界中至理名言是:「隨時以現金購物。」絕對不要超支,存錢,等待,然後再決定所要購買的東西-不管是房子、汽車還是洗碗機-這麼做會讓你有足夠的時間去判斷,究竟是即時借錢購物,還是花時間存錢等待會比較有利。
儉約會帶來長久性的心靈回饋,那種感受絕對超越即時性的滿足。然而更重要的是,它同時也會造就出生活上的財務利潤-那會是一艘足以讓你在新世界的行程中,保有你的性命,不致沈船溺斃的救生艇。

※ 永遠不退休(don't retired)

其實,當你在年過六十五歲來日無多的時候,在你已經被工作折磨得斷人腰背的時候,在你因為年老而生產力降低的時候,在社會必須讓些空間出來給年輕人的時候,退休是很有意義的事。而且,田園詩般的退休生活在你父母親的那一代似乎是可實現的,因為他們不但擁有足夠的退休金,甚至還可能著賣掉不動產而發一筆橫財。

然而在這個新世紀中,退休不僅是不值得去爭取追求的,甚至是最不可能的事-是你必須極力去避免的,那些過去所持守的信念已不復真實了。 當六十五歲是被認定為退休年齡的時候,絕大多數人的平均壽命只有六十三歲。然而今日,你不但有可能活到八十,九十歲,而你年老時的活動力與生產力也不會衰退得太過嚴重。因此,六十五歲的退休年齡意味著,在退休後你可能還有二十年的時間必須在生活瑣事與園藝工作中慢慢蹭踱。

然而,當退休的觀念進駐美國人民的心中時,絕大數的工作是以體能為導向,很顯然的,年紀較長勞工的生產力是遠不及年輕小伙子的-他們可能扛不了幾捆棉花,搬不了幾塊磚。可是現在,那些最需要體力來進行的工作,可能只要單單摁下幾個按鈕就可以執行完畢,完全沒有什麼理由來指控年長者是不具生產力的,事實上,有許多證據顯示,他們其實是「更」具有生產力的一群人。
在退休的觀念開始被推廣時,在美國有一大群年輕人便必須即時被吸納進入職場之中,從某方面來看,這是相當有意義的事,因為就業的大門被開啟了。然而現在,二十來歲的待業族並不太多,他們並不需要如此龐大的就業機會,實際上,就算他們全都投身職場,也可能無法滿足老一輩退休後所空出來的職缺。最後,財務經濟上的趨勢可能會迫使你們打消退休的念頭:社會安全部門開始萎縮,個人的退休俸恤逐漸消失,而房地產的價值也無法趕上通貨膨脹的腳步。


※ 破產上天堂(die broke)

創置與維持一份財產除了損害錢財的積蓄之外,並沒有什麼益處,它同時也會強逼你去重視自己的死亡品質過於生活品質,它令你被迫對自己生前所花的每一筆錢仔細量酌,才能夠為子孫們留下一筆遺產。 繼承的觀念也對社會有所戕害。資金一直固著於財產中,通常都是一種冷凍式的投資,對於整個經濟的生產力的提升是非常有限的。

此外,財產與其他潛在的繼承物品也會在無形中對家庭產生損害。因為將經濟上的自我利益硬是嵌入情感上的抉擇時,這種決定常常都會傷害到家庭的動力與關係。頃刻間,你的兒子不再將你所購置的帆船,視為是一種屬於你的終身夢想的實現,而是從他口袋中所流失的鈔票。而你也會開始懷疑女兒在假期中前來探望你的動機:「她真的是來看我的嗎?還是她只是在關心自己到底能分到多少遺產?」 甚至還有證據指出,繼承的行為也會使繼承者受到傷害。研究顯示,對於繼承遺產的期望會腐蝕一個人的工作驅力,而對於他這種一心只期盼這位深愛他的人盡快過世的心態,你又有何感想呢?
 
 最後,透過繼承而轉移資產的效益也是令人懷疑的,因為比起其他收入所課徵的賦稅,遺產稅通常都是要課重稅的。

相對於一心想要令你的有價資產變為不朽之物的想法,在新世界中,你所應該要注重的原則是,如何在生之年將你的有價資產與收入做最好的利用。有一些理財方式不但可以確保你不會活得比自己的錢財存續還要久,同時保證讓你在死後什麼東西也沒有留下來。走出積存財產的沈重包袱,善加利用你的金錢,來改善自己與家人的生活。

當孩子們還年輕需要用錢的時候,盡可能地幫助他們,與其在死後留下一筆錢給他們,到不如在生前利用這些錢送他們到歐洲去增廣見聞,幫他們買車,資助他們購置第一棟房子,或是協助他們創業。有智慧的給錢,對他們而言,這份終身的禮物將遠比死後的遺產還要有更深遠的衝擊和影響。

當你的孩子二十五歲的時候,從你而來的一萬美金可以幫助他們擺脫無殼蝸牛的生活。當你的孩子五十歲的時候,從你而來的一萬美金可以成為他到歐洲旅遊兩星期的資金。況且,若是你在自己還活著的時候將這些錢給出去,還能夠親眼見他們接獲這筆錢時所懷滿的喜悅,並得到他們由衷的感謝。

拋棄了保留財產的作法,你還可以讓自己的有生之年過得更加富裕。你可以恣意地到英國作一趟長達一個月的旅行,也可以到義大利去研究文藝復興時代的藝術,在鄉間買一間渡假小屋,重新改建你的廚房,或單只是偶爾出外上個館子,看場戲,都能夠豐富你的生活。我經常告訴客戶們,他們所簽署的最後一張支票應該是要給葬儀社的人員………,而且,即使跳了票也無所謂。因此,努力地奉行破產上天堂的哲學,絕對能夠讓你活得更好。
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