巴菲特、比爾蓋茲都說要上的一堂課
苗栗通霄,5個過年才有新衣的孩子,竟擊敗全國近1,200隊伍拿下理財比賽冠軍。匱乏,激發他們的企圖心,美國權威教育機構將匱乏列為理財教育第一課;唯有匱乏,能給孩子致富的力量!

七月二十八日上午,金管會宣布推動「金融知識普及計畫」,自民國一百年起,將理財納入國中課程。「理財不要只限於拿錢做投資,我們要傳達的是正確金融觀念。」金管會委員楊雅惠強調。

此消息一出,輿論爭議不斷,怎麼教?教什麼?眾說紛紜。事實上,美國歷史最悠久的經濟教育組織──全國經濟教育委員會(NCEE),在金融海嘯後,特別將「理財智慧」列為今年教育重點,該機構針對中學生,提出「五十一個中學生必須知道的理財概念」,開宗明義第一個概念,就是「匱乏」(scarcity)。該教案對「匱乏」的定義是──因資源、財貨或能力不足,在限制條件下,達到想要的目標;「善用有限的資源或另覓替代方案,是理財經濟學的基本概念。」 


他們,從來沒有零用錢……
卻打敗全國隊伍,勇奪理財比賽冠軍

匱乏,是理財教育的第一課。這一點,一群苗栗通霄的孩子,體會尤深。

他們是小彤、雅馨、紫媛、寶哥、寶弟,五位烏眉國小六年甲班的孩子(今年九月升國一),七月初,他們組成的「理財專員夢幻隊」(後簡稱夢幻隊),打敗全國近一千二百支參賽隊伍,奪得花旗基金會舉辦的「小小理財達人」比賽,取得冠軍獎座與五萬元獎金。包括台北市仁愛國小、新店中正國小、高雄瑞豐國小、小港國小等明星學校,都是其手下敗將。

五萬元,不到台北明星私立小學半學期學費,卻讓這群從來沒有零用錢的孩子,實現人生第一個大夢。他們的夢想是,爭取一筆獎金,讓全班二十三位同學,一起到台北玩一天。在告別童年、進入國中前,他們的夢想實踐了。

他們當中,兩名為外籍配偶子女,一位是隔代教養小孩,一位來自單親家庭。其中,一位家裡沒有自來水,暑假期間他必須每天幫父親到山裡提二十四公升的山泉水,做為家用;一位常因家長工作忙碌無法接送,須自行走一個半小時,趕在天黑以前,回到山上的家;另一位,則須獨自走四十分鐘回家。

在該校,他們並非特例。班上大多數學生從沒拿過零用錢,只有過年才買新衣,許多人從未到過台北,更不要說上才藝班、補習班。嚴格來說,他們以及他們的家庭,距離「投資理財」非常遙遠,因為根本「無財可理」。

按理說,他們的理財知識應該「先天不足」,比賽結果卻相反。為什麼?


他們,都來自單薪家庭……
得靠比賽獎金、稿費累積存款

場景回到七月七日這天。因為沒有旅費,導師王克誠先墊經費讓全班孩子北上,五個孩子參賽,其他孩子當啦啦隊。比賽分三階段。半年前起,他們先經過一系列的網路比賽,從近一千二百隊伍中間取得前二十名的複賽資格,再進階七月七日實體決賽。二十隊先在台北市青少年育樂中心三樓的主會場進行團體作答,選出前五名的隊伍;接著五隊被帶到五個不同的房間,進行開放式答題。

包括「若中央銀行欲抑制物價上漲,則下列何者正確?」「當新聞報導,央行宣布近日要調降存款利率,如果你在銀行有活期存款的話,表示?」「在貨幣市場上,我們常聽到『利率上升一碼』的說法,這裡所說的一碼,是指幾個百分點?」「媽媽常常跟爸爸說:『投資是有風險的』,請問何謂『投資風險』?」這些題目,連大人都未必答得出來。題目也包括有一個樂團想舉辦演唱會,根據這個情境,參賽者須選擇適合的籌資與理財工具,在規定時間內挑出最佳方案者獲勝。

烏眉國小是複賽二十個隊伍裡,全校學生數最少、地區最偏遠、資源最不足的學校。比賽當天,多數複賽隊伍特地穿著自購隊服,「夢幻隊」五個孩子卻穿家中便服參賽。但打從一開始,他們就抱著必勝的決心,「如果沒有那五萬元獎金,而要跟家人拿錢,會有好幾個同學不能來台北旅行,」有著可愛劉海的小彤說:「全班一起去的感覺才好。」

「他們五個家庭全是單薪家庭,不是務農就是在工廠裡上班,收入不固定,」王克誠解釋,「班上其他家庭多數也這樣,資源很匱乏。」

匱乏激發他們的企圖心,選手們不但要為自己贏獎金,還要為全班贏獎金。五月中旬,六年甲班確定進入複賽後,王克誠每天課後便帶著「夢幻隊」進行特訓,學習雅虎奇摩股票網站、陪著看報紙,有不懂就問、每天操練計算複利題型。

「尤其是計算題,到後來都好煩喔,」微胖的寶哥說:「可是我們要贏!」

拿到冠軍當天,他們完成全班台北一日遊的心願。吃涮涮鍋、逛百貨公司,但孩子們什麼也沒買。許多人是第一次吃麥當勞、第一次走進百貨公司,但他們的成就感與榮譽感,卻非物質可以比擬,「很有成就感……,很開心,」有著尖下巴的寶弟說:「站在台上(領獎)的感覺真好!」

事實上,烏眉國小六年甲班是比賽常勝軍,過去一年,他們參加全國躲避球賽、作文比賽、全民益智王比賽……,他們沒有零用錢,卻用比賽贏得存款、贏得自信。例如高個子的雅馨透露,她已有五萬元存款,全部都是靠比賽獎金、投稿稿費、獎學金,一點一滴累積而來。

自食其力,這堂富裕家庭再怎麼也教不會的課,他們卻刻骨銘心。因為匱乏,所以努力,贏得獎金與成就感,成為下次努力的動力,形成正向循環。更難得的是,他們懂得分享,珍惜比金錢更重要的友誼與幸福感。

場景,來到七月的花蓮。台北縣某所以雙語教學著稱的私立中小學,校長帶著學生進行八天環島旅行,第三天落腳花蓮山區內一座偏遠的溫泉旅館。其中一名學生發現零用錢已經告罄,立刻打電話向北部的爸媽要錢,大老闆爸爸獲悉兒子沒錢用,立即指派公司駐紮花蓮當地的業務摸黑開車上山,送三千元給愛兒。

「我八天下來,花不到一千元,」校長感嘆的說:「學校再怎麼教理財,只要父母用錢態度不一致,馬上破功。」


匱乏,是理財教育的第一課
投資大師索羅斯、羅傑斯皆匱乏之子

儘管,這名為愛兒送錢的父親,父愛絕對不亞於「夢幻隊」成員的父親,兩者年收入也可能相差百倍,但三十年後,哪個孩子發展較好?很難說。

在史丹佛大學一個代表性的實驗中,研究人員把小孩子單獨留在房間裡,給他們一人一塊棉花糖,讓他們選擇是要馬上吃掉棉花糖,還是等十五分鐘,如果願意等,就可以再多吃一塊棉花糖當獎賞。研究發現,能夠等待獎賞的小孩,長大以後,全都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩成功。此「棉花糖理論」證實,能延遲享樂以追求未來獎賞的孩子,成就比追求立即享樂的孩子大得多。

匱乏產生的力量,也發生在當代主要投資大師身上。

投資大鱷索羅斯(George Soros)十四歲時,俄國人占領波蘭,身為猶太人的索羅斯全家必須化名,否則有被抄家的生命危險。當時為了生計,父親常叫索羅斯到龍蛇雜處的黑市兌換金錢和珠寶,以賺取家用;由此啟蒙他「商品價值隨市場供需而起伏」的概念,進而奠定他從不同商品中套利的技巧,打造他超過一百一十億美元的身價。

商品天王羅傑斯(Jim Rogers)因為幼時遭逢第二次世界大戰,百業蕭條,五歲就跟隔壁的老太太學習在高溫的烤板上烤花生,到棒球場上賣花生和飲料賺取自己所需,學習做生意之道。三十七歲便因賺到這輩子足夠用的錢退休,展開摩托車環遊世界之旅。

債券天王葛洛斯(Bill Gross)因家貧,母親為累積他的大學教育基金,長年蒐藏郵票,結果當他大學入學前,母親發現她蒐藏的郵票的市價,比當年買郵票的價格還低!這件事情深深刺激了葛洛斯,也成為謹慎投資與控制風險的動力。


再富,也要窮孩子
學習「聰明匱乏」的四根理財釣竿

索羅斯、羅傑斯、葛洛斯,都是「匱乏之子」。

全球第一富豪比爾.蓋茲(Bill Gates)曾公開表示:「再富,也不能富孩子。我不會將自己的所有財產留給自己的繼承人,因為這樣對他們沒有一點好處。」

清代名臣林則徐的祠堂旁也有一副對聯,「子孫若如我,留錢做什麼?賢而多財,則損其志;子孫不如我,留錢做什麼?愚而多財,益增其過。」

他們都了解,匱乏感,能讓子孫脫貧致富,窮不過三代;欠缺匱乏感,則讓子孫坐吃山空,富不過三
代。

然而,家庭富裕的父母,縱使了解匱乏是追求財富的原動力,卻很難讓孩子回到匱乏的年代。因此,更應該學習營造「聰明匱乏」,再富,也要窮孩子。

「聰明匱乏」並不是刻意拒絕、壓抑孩子,而是藉由聰明方法,讓孩子學習「克制欲望」、「記帳」、「節省」、「想要的自己賺」四大原則。與其授之魚,不如授之「漁」,這四大原則,正是父母給孩子最重要的四根理財釣竿。這四大原則若在以下三種基礎上,更能發揮乘數效果。

其一、把孩子欲望轉化成學習動力。南山人壽超級業務員、連續三年MDRT的邱明順是兩個孩子的父親,他不拒絕小孩的需求,但每個需求都不會不勞而獲。

今年暑假,邱明順兩個小孩吵著全家出遊,他立即答應,接著從網路上找到租車到桃園的優惠方案,決定目的地是桃園。然後他要求小孩訂定旅遊路線並且規畫預算,計算需要多少油錢、門票錢、餐費等,提出一份預算書,最後由邱明順拍板敲定。

邱明順的小孩曾經吵著要養寵物,他也答應,但小孩為了證明有能力照顧寵物,必須持續一個月每天起床負責做全家的早餐。結果小孩評估後,自動打退堂鼓。

「不能說NO(不)。說NO等於否定小孩心裡的欲望,到最後雙方會爭執、離題,父母容易屈服,」邱明順說,「但是父母要能把小孩要求轉化成學習的機會。」

其二、父母要以身作則。證嚴法師曾說:「父母是孩子的模。」孩子自幼像海綿,觀察並學習父母的行為,如果要教會孩子理財,自己須先會理財。

補教界天后徐薇受母親影響,自己購物也以必用品為主,連帶影響上國中的小孩。她兒子最大興趣是打電玩,卻不要求買新的,而是玩爸爸的,並使用舊款手機、穿舊款球鞋。「他每月零用錢只有三百元,有時花不完就存起來,」徐薇說,「父母習慣怎樣,小孩就怎樣。小孩是父母的鏡子。」

其三、父母要說到做到。「父母為此多半會被冠上『狠心爸媽』的標籤,」財金智慧教育推廣協會理事周瑞青說,「但唯有如此,兒女才能真正獨立、自由、開心。」她從小便告知兩個兒子,大學畢業典禮的那天,就是家庭停止金援的日子;即便小兒子為了嗜好存錢得每天吃泡麵,她也不為所動。

據報載,美國費城納爾遜中學,門口有兩尊著名的黑色大理石雕像:左邊是一隻飢餓的老鷹,右邊是一匹死亡的馬。該中學的學生,入學第一課便知道,鷹,為了學習翱翔萬里而忍受飢餓;馬,卻因嫌棄主人給的飼料不夠好,而被剝了皮。

西方諺語有云:「人必因熟悉匱乏而致富」(A man is rich when he once becomes familiar with scarcity)。與其讓孩子做先天的有錢人,不如讓孩子藉由匱乏感,成為後天的有錢人。

課本,只能教理財觀念與技術,卻難以讓孩子有理財動力。窮出富小子,理財教育第一課,學校不易教,唯有父母與環境,才是孩子最佳的理財老師。


*理財教育熱,全球大流行
金融海嘯使全球失業率屢創新高,世界面臨第二次世界大戰以來經濟最匱乏的時刻,此刻正是父母與學校把握機會教育的好時機。

包括美、英、紐、澳等各國,都將理財課納入中學教程;就連股神巴菲特也將從今年底或明年初起,親自下海為「美國線上」(American on Line)拍攝每集三至五分鐘的動畫短片,宣導正確的理財觀念。

七月二十二日出刊的美國《商業週刊》,以「理財教育有何用途?」為題,探討理財教育在當下的重要性:一、未來的世界有更多做理財決策的機會,但既有的理財決策模式無法應對未來的經濟世界;二、在進入社會、開始做個人財務決策之前,先接受理財教育,才會減少決策錯誤的機會。

「當今的理財教育,就跟學習讀書和寫字一樣重要,」專門研究理財教育、美國理財教育權威、達特茅斯學院教授盧莎蒂(Annamaria Lusardi)在接受美國《商業週刊》專訪時說,「從學校教育就該開始傳授如何做理財決策。」

跡象顯示,金融風暴讓教育體系正視理財教育,此風潮不只在台灣,也在全世界發酵。


*台灣理財教育師資在哪裡?
政府宣布理財教育方向後,我們分頭採訪金融界、教育界、非營利組織,赫然發現:在台灣,熟悉兒童、青少年心理與認知發展,並了解各種理財觀念與工具者,少之又少。

攤開國內主要大學系所課程,培養中小學師資主要來源的師院系統,並沒有「理財教育」相關課程;財務、金融等科系,則未涉及教育。我們不禁懷疑,若將理財教育納入九年一貫課程,師資在哪裡?

中華民國財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠分析,台灣有許多理財顧問、專家,但多以成人為溝通對象;而以兒童、青少年為溝通對象的,是正統教育體系出身的老師,未必有財金背景。「無論單純推廣,或者未來要正式納入課程,沒有師資和專家,讓一切都很辛苦、也更困難。」她坦言。

以美國為例,「經濟學」是高中必修課程,內含理財教育。該門課師資來源為教育系畢業且修過經濟相關學分者;教材則由非營利組織邀請大學經濟與教育系教授,合作編纂。

台灣的理財教育正在起步,若政府未跨界整合人才,培養專業師資並制定適合教材,反倒先從考試著眼,可以預見各式教材、補習班、培訓班,將在市場上磨刀霍霍的搶錢,一個立意頗佳的政策,恐怕只幫商人理了財。




*家長們,你的財務智商及格嗎?

Q1每月領到薪水後,你會?
A:全數花光,到月底不會有結餘
B:先支付各種開銷,如果有用剩的,才會存起來
C:先存一部分,剩下的才是可花用的錢

Q2上賣場或百貨公司購物時,你會?
A:隨看隨逛,想買就買
B:先想好買什麼,但若有吸引人的特價品,也會順便買
C:列好購物清單,只買清單上的物品

Q3服飾換季大減價時,你會?
A:反正折扣很低,盡量買,遲早一定用得到
B:趕快趁打折買平常買不下手、卻又很喜歡的款式
C:編列預算,只挑實用衣物,替換不堪使用的舊衣物

Q4每個月收到信用卡帳單時,你會?
A:刷卡金額太高,只繳得出最低應繳金額
B:一定會繳清,盡量不會動用循環利息
C:核對刷卡項目和金額無誤,就由銀行自動扣款繳費

Q5你會用記帳管理家庭收支?
A:沒有,覺得記帳太麻煩,所以錢也不知道花到哪裡去
B:偶爾有,但有時候會忘了記,或是金額太小就不記
C:每天都記,每月還會將費用分析統計

Q6當有保險費、註冊費等大筆金額支出時,你會?
A:繳費截止日前,有錢就按時繳,錢不夠再想辦法
B:繳費日前1、2個月,開始省生活費,多存一點來繳
C:編列預算,並採取固定儲蓄方式,先準備好這筆錢

Q7你有無訂定理財目標?
A:沒有,應付生活開銷都不夠了,哪有錢可理
B:有,但是不知道該怎麼做
C:有分短、中、長期目標,並且依照規畫執行

註:*勾選A得1分,B得2分,C得3分,各項加總後即為你獲得的總分。 

測驗解析:
◎總分16分以上 財務智商★★★★★
恭喜你!你財務智商很高,觀念正確,而且執行力強,只要你能夠持續的以身作則,會是孩子很好的學習榜樣。

◎總分10-15分 財務智商★★★
你的財務智商普通,建議多學習理財知識,藉由和孩子一起學理財的過程,做到「知行合一」,未來財富成長空間很大。

◎總分低於9分 財務智商★
你財務智商不理想。你必須改變使用金錢的習慣,並讓孩子看到你的改變。不然,孩子承襲錯誤的金錢觀,小心,以後變成無法經濟獨立的「啃老族」。



*15招,教你輕鬆練習「聰明匱乏」

原則:控制欲望

第1招 買玩具要定量
怎麼做:
一次只能買一個玩具、金額設限
父母要禁得起小孩哭鬧,堅守原則

第2招 共食原則
怎麼做:年齡較小的孩子,零食類如冰淇淋可以共食

第3招 生活費內含零用錢
怎麼做:
交通、用餐等生活費與零用錢相加,一次給孩子,不額外給零用錢
按年紀拉長給生活費時間,除固定發放時間,其他時間沒有錢拿

第4招 減少無目的逛街
怎麼做:不把逛街當作家庭休閒

第5招 機會教育
怎麼做:
帶小孩體驗鄉下生活
帶小孩到育幼院當義工

原則:記帳

第6招 記帳並檢查對帳單
怎麼做:
提供小孩家計簿或記帳軟體
定期(每週或每月)檢查對帳單
超支便從下週或下月零用錢款項扣

第7招 買東西先做預算書
怎麼做:要求孩子比價、比品質,將欲購買物品的市價、功能列出,並寫出資金來源計畫,交由父母審核

第8招 全家定期檢討開銷
怎麼做:父母自己也記帳,與孩子一起討論、檢討


原則:節省
第9招 搭大眾運輸工具
怎麼做:試著提早出門,搭乘大眾運輸工具,並教導孩子比較搭計程車與大眾運輸金額差異

第10招 買東西分析成本
怎麼做:教孩子閱讀商品標籤,並比價、比品質

第11招 善用免費資源
怎麼做:即便是學習資源,也避免小孩開口要就給。可善用如圖書館、社區遊樂中心、公園

第12招 折扣期間購物
怎麼做:
在週年慶、打折時候購物
購物有目的,好比定期添購衣服、書籍。買完就回家,避免亂逛


原則:想要的自己賺
第13招 所得須用付出交換
怎麼做:
小孩提出額外的購物、旅遊等要求,須用一段時間內行為、如擦地板等條件做交換
把小孩須執行的責任義務列表貼在房門上,做到就打勾
將交換條件量化,可以讓小孩看得到,不光口頭承諾

第14招 不要無故吃大餐
怎麼做:
吃大餐要出於某種獎勵
吃大餐,告知小孩具體理由

第15招 適當的言語警告
怎麼做:
例如「X歲後你自己養自己,我一毛都不會給你。」
「你自己看,反正一個月零用錢就這些,用完就沒有了。」
一定要說到做到


商業周刊2009-08-10/單小懿 蕭勝鴻

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