數學題:小娟的卡債為50萬,若循環利息為18%,四年後她負債多少?

答案是100萬,而這就是複利的威力──只要四年,負債一倍。小娟是我以前門市的職員,年紀輕但消費力驚人,小娟不知道她的負債能力是有上限的,我覺得她應該無法再利用信用卡來借到太多錢,也就是說,她的奢華到此為止。小娟並未意識到將來要還錢還到不行,她出社會後,工作所得有一部份必須還銀行,而其中一大部份都是利息,沈重的債務使她必須放棄許多享受,她或許能偶爾吃一頓美食,但可能不容易出國旅遊,更重要者,她失去了再投資自己的經濟能力:買台電腦、再繼續求學深造……,即使有能力還清債務,只怕到時已經過了30歲,再存錢投資自己,可能都是35歲以後的事了,於是乎,小娟人生最精華的時段是在還債中度過的……

台灣信用卡數已超過6000萬張,若連嬰兒也算入,則一個人平均擁有2.8張信用卡,在實際有使用的3000多萬張信用卡中,有1/3的信用卡有動用到循環利息,這實在是有些驚人的數字,投資大師呂宗耀(註)則建議不要擁有信用卡,若已經擁有,他建議全部剪掉。在這裏峰子則提出一些不同的想法。(註:呂宗耀先前預言2004年股市上萬點,害不願具名的盧建明先生輸到脫褲,可見投資大師也常常看錯,還錯的離譜)。

我在大二時辦了第一張花旗的信用卡,那個時候還是普卡要繳年費1200元的時代,雖然是班上第一個辦信用卡的人,但我也是第一個剪掉的人(依照傳播學者Rogers的說法,他稱我為創新者innovator,他真狗腿,但我接受他的讚譽),倒不是循環利息的關係,而是信用卡刷起來不痛,所以會很容易就消費,以致於過度膨脹自己的能力,最後甚至導致負債,而這點也是早期某些理財專家建議不用擁有卡的主因,近來另一個不該使用信用卡的主因則是循環利息的負擔,而個人以為,這二點也正是信用卡最大的缺點。

但二年前我又辦了信用卡,因為我發現信用卡還是有些好處的。首先,金額大時它就很好用,像峰子上個月買了隻手錶,由於金額比較大,所以帶現金是有些不方便的,於是信用卡就派上用場了;其次,信用卡有些優惠是不錯的,但最好是白金卡(台灣現在發卡浮濫,很容易辦到免年費的白金卡),以我的新光三越白金卡來說,有幾項我常使用的:一、新光三越百貨免費停車二小時;二、旅行機票刷卡則提供不限天數停車優惠併2000萬旅遊平安險;三、Priority Pass卡:全球機場貴賓室免費使用;四、24小時跨縣市50公里免費道路救援。這幾項優惠都是:消費者享受(而且你不需刷卡消費),信用卡公司付費,因此峰子覺得很讚。

至於一般消費者最喜歡的紅利回饋呢?我說這真是超爛的優惠。舉例來說,台新銀行5000點紅利可兌換「華納威秀影城電影票一張」,市價為 280 元,但是你累績到 5000 點紅利卻花了 5000*20 = 100,000 元,所以你得到的折扣為 280/100000=0.28%,也就是 9.972折,換句話說,它幾乎是沒有打折(想一想,百貨公司給的9 折優惠還是它的 35倍),此外,所謂280元不是現金,而是它選擇好的商品,因此它的價值是不如 280 元現金的,而銀行取得的價錢一定又比 280 元低很多,所以實際它給予的折扣又比 9.9972 折還糟糕,那也就是為什麼我說紅利回饋是很糟糕的優惠。

其實峰子覺得,只要你能儘量用現金消費,那麼信用卡存在還是有它的好處,不一定是要剪掉的,所以最後的信用卡邏輯是這樣的:信用卡誘拐年輕人動用循環利息(不義之財),我們就讓它幫我們的享受買單(替天行道),想一想還覺得不錯哩!

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