翻轉小國 瑞典最強創新國的秘密
宜家家居(IKEA)家具、富豪(VOLVO)汽車,取代電話的Skype、終結CD的Spotify,金城武代言過的愛立信(Ericsson),以及平價時尚代表品牌之一的H&M……他們都有一個共通點:來自瑞典。

但現在,你有另一個必須認識瑞典的理由:這個人口不到1千萬的小國,再次衝擊全世界,靠的不是家具,也不是汽車,而是獨步全球的創新能量。2016年歐洲創新計分表(EIS)中,瑞典排名第1;在瑞典,平均每人產出的獨角獸公司(估值超過10億美元),數量勇冠全球;在瑞典,人均科技公司產值全球第二高,僅次矽谷。

而這股宛如烙印在血液裡的創新基因,已經帶領瑞典拋棄紙鈔,成為全球第一個「無現金社會」。

 

現金快要絕跡
連街友賣雜誌,都收信用卡

皮耶爾今年62歲,他在斯德哥爾摩的街頭討生活,已經15年。在寒冬中,皮耶爾要在街頭站上3至6個小時,販賣《斯德哥爾摩實況》雜誌(Situation Stockholm),和台灣同樣由街友銷售《大誌》不同的是,皮耶爾還接受VISA、萬事達、JCB,或是瑞典版支付寶──Swish付款。

我們掏出信用卡,只見他拿出他的三星手機、和一台小小的藍牙行動刷卡機,機器上印著「iZettle」這個唸起來逗趣的名字,手機打開App,輸入價格,嗶嗶,就這樣,付款完成。在瑞典,這已經是遊民賣雜誌的SOP。

在《實況》雜誌的辦公大樓大廳,許多遊民在這裡領雜誌、休息,而櫃枱的電腦中央系統,記載著全城400多名遊民的即時銷售狀況。從這些資訊,他們也能用大數據整理出這座城市裡移動的人群在什麼時候、什麼地方更願意買雜誌。「自從採用電子支付後,銷售數字增加了59%。」雜誌執行長派亞(Pia Stolt)說。

 

全面停用現金
銀行搶匪也沒轍

這裡的確是全球金融科技最普及的社會。

從下飛機那一刻開始,現金就無用武之地。在進城的火車站,所有的車票販賣機都找不到地方塞進現金,在斯德哥爾摩的公共運輸系統,包括巴士、地下鐵,都已經全面停用現金。現在斯德哥爾摩還出現「無現金區」(Cash Free Zone),當外國遊客無意識地從皮夾翻出鈔票,店員會緊張地說:「我們不收現金!」好像紙鈔和銅板有毒。

犯罪也真的絕跡了,2015年瑞典現金搶案只剩23件。2013年4月22日,斯德哥爾摩一名搶匪,持槍在瑞典北歐斯安銀行行搶,卻發現該分行連一毛錢現金都沒有。據報導,這名失敗的搶匪離開前,絕望地問行員:「我還能去哪裡搶錢?」

隨著金融科技(Fintech)進步,資訊安全自然成為一大憂慮。但瑞典政府的態度,更令人意外。「央行相信,大部分的問題,讓市場自己解決,是最有效率的方式。」瑞典央行金融基礎設施和金融穩定局顧問塞恩道夫(Bjrn Segendorf)接受專訪時說。他坐在瑞典克朗鈔票的展示櫃前,這些像古董般放在櫃子裡的鈔票,是我們這趟旅程第一次看到實體現金。

 

政府態度超開放
民間用高標準要求自己 資安比他國都嚴格

「每種支付方式都有風險,現金也會被偽造,所以沒有完美的支付方式。」塞恩道夫說:「今天市場出現了新的服務,資訊安全也是市場自己的責任。如果消費者的權益被危害,我們才會介入。」瑞典雖然是社會民主國家,但是政府管理市場的方式,卻極度自由。事實上,瑞典除了支付卡產業資料安全標準(PCIDSS)外,銀行間也有制定自己的泛北歐的支付標準(PNC-PCIDSS),資安做得比其他國家都嚴格, 包括iZettle也符合這樣的標準,因此在走出國際時,遇到的阻力更小。

「事實上,越來越多國家開始建立自己的支付安全標準。台灣廠商想要走出去,就必須要在資安認證上多花很多工夫。」熟悉台灣支付產業的瑞典顧問公司Intelleqt資深顧問周頌鈞說。

這種開放的態度,讓瑞典再向未來大跨一步,可能成為第一個發行虛擬貨幣的國家。央行副首長絲金斯莉(Cecilia Skingsley)在11月16日的一場演講上指出,央行正在討論發行「電子克朗」的可能性。「我們的現金用量減少的速度,比起很多國家都快。」她說:「這是其他國家沒有的機會,瑞典要建立起新貨幣系統的標準。」

 

信任,才是根本
政府、企業、人民必須一起向前

瑞典的創新系統,從遊民、計程車司機,到政府機關,全都參與其中。而且,瑞典不只是甩掉現金,他們也勇於甩掉舊價值,不斷前進的社會態度,更值得作為台灣的參考。若觀察國際趨勢,從瑞典前進虛擬貨幣、新加坡發展智慧城市,到德國發展工業4.0,越來越多國家的創新,不再只是政府制定目標、企業遵從,而是整個社會齊步邁進。讓他們前進的,除了完整的國家創新系統,還有最基本的信任。

「我覺得,瑞典幸運的是,我們有很強的社會信任。政府、企業、人民,信任的三角關係沒有被破壞過。」塞恩道夫說。貨幣本身的價值,取決對這個國家的信心,不論未來瑞典人會用什麼形式付錢,那個信心都會存在。下次我們從皮夾掏出鈔票時,別忘了相信彼此。

今周刊 2016-11-24

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