美國人為啥那麼容易破產?

好像從小看電視就發現美國人經常提破產這事,這也是困惑我很多年的一個問題,後來到海外溜達,發現電視上原來沒瞎說,為了更有說服力,我們直接放個數據吧:

奧巴馬在2009年國情咨文中指出,每30秒就有一個因為醫療費用破產的美國人,大約一年超過100萬人。

嗯,每年百萬左右。

這幾年幾乎每次跟美國熟人嘮嗑,都會談起這個問題,後來又在美國翻了不少網站,整體而言對這個問題有了一些理解,不明白的地方專門找人諮詢了下,大概是清楚了,跟大家彙報下。

首先要跟大家說的一件事是,大家很容易產生一個誤解,說「我朋友到美國住了倆月,他應該很懂美國」,這個想法是病,得電,你想想啊,你在中國幾十年了,你懂這個國家嗎?你懂你所在的城市嗎?

至於醫療,保險,信用卡之類的問題,你又懂多少?同理可以推導到美國人身上。我這些年問了很多美籍華人,發現大部分人是糊塗蛋,連醫保和養老保險怎麼算都沒太弄明白,後來一想中國的很多東西我也沒太弄明白,也就坦然了。

我們先說醫療破產,因為美國人絕大部分破產都是因為醫療問題。

1 醫療破產

美國公認的兩個大毒瘤,醫療和華爾街,這不是博主說的,這是美國人自己說的,華爾街名聲臭主要是因為他們搞金融衍生品,自己賺到了錢可是把別人帶進了坑。

美國的醫療又是另一種爛,又貴又低效,這一點在美國生活過的人應該都有感受,查了下,醫療開銷佔到美國GDP的20%,如果把美國的醫療產業當做一個經濟體的話,那這玩意就是世界上第5大經濟體,跟德國的GDP不相上下。

奧巴馬當初上台承諾就是改變這倆毒瘤,所以當時的口號就叫「改變」。

上台後推出了他的那個奧巴馬醫保,奧巴馬也算是部分改變了美國,不過美國人不大買賬,恨透了他的那個醫保,認為是在搞社會主義,後來川普上台後又給改回去了。現在美國坊間有句話,說川普除了沒法改變奧巴馬當過總統這個事實外,其他的都給改回去了。

很早大家就發現,美國是保險公司和醫療體系合起伙來打劫老百姓。套路倒也不複雜,美國的醫療費用是美國政府負擔一半,老百姓自己需要買保險,承擔剩下的一半。

這個背景下,保險公司和醫療體系合起伙來搞事,把醫療費推高,這樣你如果不買保險,隨便個病都能讓你破產。

比如你半夜高燒,去搞了個急診,過了幾天給你郵寄了一張天價賬單過來,比如10000美元(美國急診巨貴,救護車出動一次3000多,加上別的費用,給出一個上萬的賬單實在是太容易,在Quora上有個高贊帖子,說一個女的暈過去了,周圍的人打電話給她叫救護車,然後把她嚇醒過來了)。

看到這大金額,你嚇一跳,覺得人生掉進了坑裡,然後看到賬單最後,長吁了一口氣,自己只需要支付10塊錢,剩下的保險公司支付,心情經歷了一次過山車。

那麼保險公司付了多少呢?你可能以為是9990刀,不不不,可能只需要999塊,醫院給保險公司打了個一折(這個折扣非常複雜,不同種類的項目往往不太一樣,是保險公司和醫院商量出來的)。

你說這不對啊,保險公司怎麼交這麼少呢?這就是「議價能力」,人家保險公司和醫院有單獨協議,有點像辦了個「超級無敵至尊秒殺一切牛鬼蛇神的終極會員」,折扣就是這麼低,就是這麼優惠。 

可能說到這裡,大家也坦然了,醫保公司和醫院想怎麼搞就搞去吧,反正又沒花我的錢。但是陷阱就在這裡,相當於說醫院和保險公司一起把醫療費推到了天價,在美國,沒有保險你會死的很慘。

這裡說的「沒有保險」,有好幾種情況:

比如你買了保險,但是到用的時候保險公司說已經失效,這種比較少見,但是確實有。

或者得病了,才發現自己買的保險沒覆蓋,這個就太常見了,事實上知道保險公司告訴你得的病沒被覆蓋之前,你幾乎不大可能知道保險到底沒有覆蓋哪些病。全世界都有這個問題,所以我們知道有種保險叫「重疾險」,就是為了保障普通保險覆蓋不了的那些病,而且重疾險也排除了一部分「重疾」,你得了那種奇怪病,就算有重疾險,保險公司也不會賠。

最後是那種你覺得自己不會得病,根本沒上保險,等等。

如果保險有問題,醫院可不給你打折,人家對著賬單收費,如果你交不出來,弄不好就破產了。

你可能要問了,美國人會蠢到不買保險?

這個看著很奇怪不過也沒啥奇怪的,美國儘管窮人和退休人員政府幫忙買保險,但是依舊有15%左右的人不願意買,後來經過奧巴馬的不懈努力,降到了10%左右,剩下的這些人反正是不買,寧可交罰款都不買。

之前有紀錄片里講美國有些宗教組織,裡邊的人得了病就不去看病,在家禱告,一切聽神的。比如比較著名的「基督科學派」,聽著很科學,其實他們說的是基督教的科學,一幫真神棍,不打疫苗,不輸血,得了病要靠精神治療,而且信教人數不少,你們感受下。

不過我們今天討論的還真不是不買保險的人,美國破產的人絕大部分是買了保險,去看病,然後發現自己的病沒被保險覆蓋,美國是先治病,然後再發賬單,賬單出來後保險公司兩手一攤,說沒覆蓋,然後就完蛋了,還不上,然後破產了。

這種情況非常多,非常常見,這就是為什麼我們把醫療破產放在第一位,因為天價醫療賬單破個產太容易了。《美國公共衛生雜誌》上提供過一個數據,所有破產中有66.5%與醫療問題有關。每年估計有53萬個家庭因醫療問題和賬單而破產。

此外多說一句,比如英國和歐洲,看病看到破產的事相對少很多,歐洲接近搞社會主義了,政府支出巨大,一般都是政府幫忙墊付了,好處是人民很歡樂,不用破產了,毛病是歐洲政府都要破產了,而且大家經常能看到,「工黨誤國」,說的就是很多人認為英國現在這麼矬,就是因為工黨執政後各種搞福利,活生生把個大英帝國給搞成了二流國家,據在英國工作的人說英國醫療確實非常好。

不過英國人快樂的日子應該要到頭了,因為這兩天他們政府正在商量,可能要把英國的醫療體系(NHS)私有化後賣給美國人。

說到這裡,大家肯定要問了,那破產之後呢?會發生啥?

 

2  破產是一種什麼體驗?

如果你還不上錢,醫院可能把你的賬單賣給第三方催貸公司,催貸公司天天騷擾你,這玩意在那個美劇《基本演繹法》里有講,中國也有,只是普通老百姓一般不會接觸到。

天天各種電話恐嚇,實在是不堪其擾,又還不上,就可以去法院申訴破產,破產有兩種,一種是「第七章破產」,也就是根據破產法第七章,直接免掉你所有的債務,除了助學貸款和贍養子女,但是有個前提,你的收入比當地的中位數低才行,比如美國整體的中位數在五萬左右,你一年的收入低於這個數,才能給你免。

當然了,不是說無條件的,你申請破產的時候借錢給你的人也會到現場,如果人家不同意你破產,你也破不了,就得走下邊這種流程。

如果沒法走「第七章破產」,就得搞「第十三章破產」,也就是你收入並不低,所以不能直接免除債務,申請了這個破產後,借錢給你的人不能再騷擾你了,但是你得承諾在幾年內還錢。

美國現在申請破產的,70%是「第七章破產」,也就是說,絕大部分都是低收入者。

破產後你名下所有資產都要被清算,除了你的哈士奇,什麼房子,車,存款都可能要被拍賣(當然也可能根據當地州法律給你留下房子),然後把錢還給債務人。

需要注意的一點是,大家去美國,經常能在街邊看到那些無家可歸者支一個帳篷,把整條街都搞的亂七八糟。無家可歸者不一定是破產者,破產者確實很容易變成無家可歸者,全世界都一樣,人一旦進入了下降通道,很容易一擼到底。

破產申請成功後,接下來的7年時間,有下邊的這些麻煩:

限制高消費,只維持一些基本的生活需求,每年賺的錢多出來那部分都還債了。

幾乎告別信用生活,不能貸款不能辦信用卡,這一點在中國體驗不深,畢竟很多人本來就不會用任何貸款信用卡,但是在美國這種事痛苦至極。

而且名聲被毀了一大半,你破產這個爛事不屬於你的隱私,在網上可以查到,後續找工作和租房都會受影響。

此外也沒啥了。

你可能納悶了,這不流氓么,欠錢不還七年後又過上了正常生活,考慮過被欠錢的人的感受嗎?

我也有相關的困惑,後來找了一個專業人士問了下,說是美國人有兩方面考慮。

首先欠錢還不上,不應該一棍子打死,確認還不上繼續逼也沒啥意義,索性不如放一條生路。而且有這個制度先行,大家會考慮借錢出去的風險,美國講究的是「自我負責」,你把錢借給可能還不上的人,你得怪你自己又蠢又貪婪。美國人確實互相不咋借錢,一般去找銀行,刷信用卡。

其次,最關鍵的,破產這事對於普通老百姓操作空間很小,你去申請破產,往往是真混不下去了。

但是對於那些富豪來說,這玩意就是另一碼事了,類似郵輪的隔離倉,美國富人們會把財產搞成一塊一塊的,其中一塊爆了,不會影響到其他的。這樣,破產制度對於一些人來說就是個工具,用來保護財產,破產制度本身就是資本家們給推動通過的。比如我們熟知的特朗普,已知玩過5次破產,對他們來說,這玩意幾乎就是個法律漏洞。

此外,我們前文講過,破產制度加上基金會制度,簡直是人類法律史上的一個奇觀。

比如你把你名下所有的錢都「捐了」,捐給一個不屬於你的基金會,然後哪天你破產了,還可以繼續用基金會的錢混下去,基金就是你的儲蓄罐,人生簡直不能太歡樂。

 

3  消費破產

我第一次接觸到美國生活方式的時候,還是十多年前一個美籍華人在飛機上跟我講,那時候我就驚呆了,不過現在看來,也就沒啥了,無非是兩件事。

美國幾乎所有家庭全部月光,不僅月光,還超前消費,paycheck to paycheck,每月工資一發下來,幾乎全部還了各種賬單,這個月再通過信用卡來過日子。

2016年,那個林達寫了一篇文章,《川普上台,那頭大象終於跑出來了》,提到一個美國社會基本事實:近三分之二的美國人拿不出一千美元應急。

後來這事吵來吵去,很多人各種舉例,說美國中位收入五萬,怎麼可能這麼慘嘛,其實瞎猜是沒啥意義的,你去問問嘛,我真問了,問到的幾個人確實沒一千,他們身邊的人也沒有,而且一千美元現金在美國可不是中國的一千塊,是一個挺大的數字,絕大部分家庭確實沒,跟收入高低沒關係。

當然了,不能直接問,那我情商成負的了,先拐幾個彎,表現出非常希望了解美國,他們說著說著就攔不住了。

我還問過他們為啥會保持這麼獨特的消費觀,後來也就明白了,是一種對未來的樂觀,覺得美國一直會繁榮下去,工作總能找到,將來的日子不會跟現在有啥不同,要跟自己妥協,要接納自己,想買啥就買點。嗯,這麼說也有點道理。

一個美籍華人說,美國人太平日久,沒咋經歷過苦日子,自然對未來是很樂觀的,將來中國越來越好,年輕人們也越來越樂觀,基本逃脫不了這個圈。

這是十年前的話,然後前幾天我看到一個數據,說我國90後,每個人平均負債12.79萬,我不知道90後買房的有多少,如果沒有買房就這麼多貸款,這已經跟西方接軌了。

當然了,使用信用卡本來不是問題,問題在於分期。

B站上美國有個教授,說美國人陷入經濟痛苦的本源就是數學差,算不清楚信用卡分期的貸款利率,他還表揚了中國人,說中國人數學好,能算清楚,所以中國人不愛用信用卡分期。

其實這也是瞎說,首先中國年輕人確實對信用卡興趣一般,但是年輕人玩花唄白條非常溜,其次我還真沒見過幾個人能算明白那個分期利率,那個演算法非常複雜,不過excel上有個公式,叫XIRR,如果大家有興趣,可以用這個公式來算。上次我在微博聊房貸的時候,我在微博的一個粉絲小夥伴說他算完了,發他自己知乎上了,大家有興趣可以去看看,知乎名見下圖水印。

大家看出來了吧,真實利率一般是分期利率的兩倍,辦分期就是借高利貸,很多小夥伴可能自己都沒意識到。這一點不分東西方,全世界都差不多。

美國人更意識不到了,美國的東西都不大貴,所以廣大美國人民一言不合就刷卡,刷完之後想起來下月可能還不上這月賬單了,於是就分期,準備慢慢還,一筆分期可能不明顯,這玩意多了效果可就不一樣了,慢慢就脫不了坑了,反正每月工資都還給銀行,生活只能靠信用卡,買大件就得分期,分期後就更沒錢了,越陷越深,家裡養豬都經不住天天玩高利貸不是。

如果不失業,每月緊張點一般也不會出啥問題,但是如果一旦失業,麻煩可就大了,如果失業後找不到工作,那簡直就跟雷劈了似的,比如2008年經濟危機的時候,一夜之間百萬美國家庭申請破產,往往都是這種,大規模失業會導致重新就業困難,這種狀態下現金流斷裂,很快就扛不住了。

我們剛才說了,申請破產的時候一般債權人都會到場,如果他們不同意,你就不能免除債務,但是信用卡公司一般都會同意,因為他們發卡的時候已經把這部分違約率算進去了,那麼高的利息,本身就是預留了違約空間的。

說到這裡大家可能要問了,因為我們前邊的文章講過,美國立國思想是清教徒,那伙人是一群基督教的瓦哈比,對生活的基本要求就是生活只能有工作,完全不能有任何娛樂。這樣一群人,怎麼過度到現在這種狀態的呢?我放一張圖大家看看,下圖就是美國人債務跟收入的百分比:

從這個圖裡,大家可以看出,美國人不是一直都這樣,是後來變了。

在1952年的時候,美國人家庭欠債規模還不到收入的40%,之後一直在百分之六七十徘徊,但是到了1990年之後,開始瘋狂攀升,2000年左右突破了100%,賺的錢還沒有債務多,巨大的債務把美國拖下了泥潭,發生了2008年經濟危機。

為啥在1990年之後突然這麼高歌猛進呢?因為那時候蘇聯解體了,美國成了世界上唯一的超級大國,無論是實力還是信心都達到了一個巔峰,對未來的樂觀的預判,讓他們變得無所顧忌,整個社會急劇地變得過度消費。

說到這裡,大家可能要問了,我國是什麼情況?我在網上找到下邊的這個圖,我國人民現在觀念還沒有美國人那麼開放,現在處在美國上世紀60年代的水平,不過這個趨勢,多多少少有點那啥:

除了醫療和信用卡,美國人民還有一個房貸和助學貸款的問題,房貸好理解,貸款貸太多還不上了。助學貸款這玩意不太好理解,其實如果接觸過美國人,就能發現他們的助學貸款比咱們的金額大的多的多,經常兩口子還貸款還到35歲。還是那句話,中國的教育應該是世界上最廉價的。

 

4  我們自己

我們今天說美國,其實並不是關心美國,而是在探索我們自己,國家和人有點像,走在隊伍前邊的人跌進去的坑,後邊的大概率避不開。

從上圖大家也能看出,我國債務跟收入比也是在一路攀升,如果不出意外,等到年輕人徹底成長起來,可能也會在未來一個時間點超越了那根100%的紅線。

而且前兩天看到一個數據,我國剛實行破產制度,還沒有數據,但是失信方面已經有了數據,我國現在有多少失信的人呢?

據統計,截至今年6月底,全國法院累計發布失信被執行人名單1443萬人次,累計限制購買飛機票2682萬人次,限制購買動車高鐵票596萬人次。

已經有1443萬人次,是不是也有點觸目驚心,當然了,有不少人一個人會失信好幾次,但是失信人數依舊不是個小數字。

此外美國發生的那種因為醫療產生的天價藥單在我們這裡也存在,接下來怎麼平衡也面臨巨大的問題,如果一味的把所有人所有病都納入醫保,自然可以免除很多悲劇,但可能會拖垮財政,畢竟每個人生命的盡頭都是巨大的醫療開支,如果給每個人都花很多錢,那這部分成本誰來支付?這些問題可能一直也不會有答案。

不過好在我們可以盡量去避免第二個問題,不要去承擔沒必要的債務風險,自己對自己負責,給自己考慮好迂迴空間,不要把自己陷入那種「風險脆弱」的境地。

十年前一個智者跟我們說,從今以後,如果生活給了你們什麼不幸,請記住,那都是你們自找的,而且事先都有過幾百次預兆,只是你們自己沒注意到,或者裝作沒注意到。

今天也把這句話送給大家。

【出處】二號頭目 2019-12-17/九邊

【峰語】美國人為啥那麼容易破產?/2019-12-20

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