峰言峰語

美國人為啥那麼容易破產？

好像從小看電視就發現美國人經常提破產這事，這也是困惑我很多年的一個問題，後來到海外溜達，發現電視上原來沒瞎說，為了更有說服力，我們直接放個數據吧：

奧巴馬在2009年國情咨文中指出，每30秒就有一個因為醫療費用破產的美國人，大約一年超過100萬人。

嗯，每年百萬左右。

這幾年幾乎每次跟美國熟人嘮嗑，都會談起這個問題，後來又在美國翻了不少網站，整體而言對這個問題有了一些理解，不明白的地方專門找人諮詢了下，大概是清楚了，跟大家彙報下。

首先要跟大家說的一件事是，大家很容易產生一個誤解，說「我朋友到美國住了倆月，他應該很懂美國」，這個想法是病，得電，你想想啊，你在中國幾十年了，你懂這個國家嗎？你懂你所在的城市嗎？

至於醫療，保險，信用卡之類的問題，你又懂多少？同理可以推導到美國人身上。我這些年問了很多美籍華人，發現大部分人是糊塗蛋，連醫保和養老保險怎麼算都沒太弄明白，後來一想中國的很多東西我也沒太弄明白，也就坦然了。

我們先說醫療破產，因為美國人絕大部分破產都是因為醫療問題。

1 醫療破產

美國公認的兩個大毒瘤，醫療和華爾街，這不是博主說的，這是美國人自己說的，華爾街名聲臭主要是因為他們搞金融衍生品，自己賺到了錢可是把別人帶進了坑。

美國的醫療又是另一種爛，又貴又低效，這一點在美國生活過的人應該都有感受，查了下，醫療開銷佔到美國GDP的20%，如果把美國的醫療產業當做一個經濟體的話，那這玩意就是世界上第5大經濟體，跟德國的GDP不相上下。

奧巴馬當初上台承諾就是改變這倆毒瘤，所以當時的口號就叫「改變」。

上台後推出了他的那個奧巴馬醫保，奧巴馬也算是部分改變了美國，不過美國人不大買賬，恨透了他的那個醫保，認為是在搞社會主義，後來川普上台後又給改回去了。現在美國坊間有句話，說川普除了沒法改變奧巴馬當過總統這個事實外，其他的都給改回去了。

很早大家就發現，美國是保險公司和醫療體系合起伙來打劫老百姓。套路倒也不複雜，美國的醫療費用是美國政府負擔一半，老百姓自己需要買保險，承擔剩下的一半。

這個背景下，保險公司和醫療體系合起伙來搞事，把醫療費推高，這樣你如果不買保險，隨便個病都能讓你破產。

比如你半夜高燒，去搞了個急診，過了幾天給你郵寄了一張天價賬單過來，比如10000美元（美國急診巨貴，救護車出動一次3000多，加上別的費用，給出一個上萬的賬單實在是太容易，在Quora上有個高贊帖子，說一個女的暈過去了，周圍的人打電話給她叫救護車，然後把她嚇醒過來了）。

看到這大金額，你嚇一跳，覺得人生掉進了坑裡，然後看到賬單最後，長吁了一口氣，自己只需要支付10塊錢，剩下的保險公司支付，心情經歷了一次過山車。

那麼保險公司付了多少呢？你可能以為是9990刀，不不不，可能只需要999塊，醫院給保險公司打了個一折（這個折扣非常複雜，不同種類的項目往往不太一樣，是保險公司和醫院商量出來的）。

你說這不對啊，保險公司怎麼交這麼少呢？這就是「議價能力」，人家保險公司和醫院有單獨協議，有點像辦了個「超級無敵至尊秒殺一切牛鬼蛇神的終極會員」，折扣就是這麼低，就是這麼優惠。 

可能說到這裡，大家也坦然了，醫保公司和醫院想怎麼搞就搞去吧，反正又沒花我的錢。但是陷阱就在這裡，相當於說醫院和保險公司一起把醫療費推到了天價，在美國，沒有保險你會死的很慘。

這裡說的「沒有保險」，有好幾種情況：

比如你買了保險，但是到用的時候保險公司說已經失效，這種比較少見，但是確實有。

或者得病了，才發現自己買的保險沒覆蓋，這個就太常見了，事實上知道保險公司告訴你得的病沒被覆蓋之前，你幾乎不大可能知道保險到底沒有覆蓋哪些病。全世界都有這個問題，所以我們知道有種保險叫「重疾險」，就是為了保障普通保險覆蓋不了的那些病，而且重疾險也排除了一部分「重疾」，你得了那種奇怪病，就算有重疾險，保險公司也不會賠。

最後是那種你覺得自己不會得病，根本沒上保險，等等。

如果保險有問題，醫院可不給你打折，人家對著賬單收費，如果你交不出來，弄不好就破產了。

你可能要問了，美國人會蠢到不買保險？

這個看著很奇怪不過也沒啥奇怪的，美國儘管窮人和退休人員政府幫忙買保險，但是依舊有15%左右的人不願意買，後來經過奧巴馬的不懈努力，降到了10%左右，剩下的這些人反正是不買，寧可交罰款都不買。

之前有紀錄片里講美國有些宗教組織，裡邊的人得了病就不去看病，在家禱告，一切聽神的。比如比較著名的「基督科學派」，聽著很科學，其實他們說的是基督教的科學，一幫真神棍，不打疫苗，不輸血，得了病要靠精神治療，而且信教人數不少，你們感受下。

不過我們今天討論的還真不是不買保險的人，美國破產的人絕大部分是買了保險，去看病，然後發現自己的病沒被保險覆蓋，美國是先治病，然後再發賬單，賬單出來後保險公司兩手一攤，說沒覆蓋，然後就完蛋了，還不上，然後破產了。

這種情況非常多，非常常見，這就是為什麼我們把醫療破產放在第一位，因為天價醫療賬單破個產太容易了。《美國公共衛生雜誌》上提供過一個數據，所有破產中有66.5％與醫療問題有關。每年估計有53萬個家庭因醫療問題和賬單而破產。

此外多說一句，比如英國和歐洲，看病看到破產的事相對少很多，歐洲接近搞社會主義了，政府支出巨大，一般都是政府幫忙墊付了，好處是人民很歡樂，不用破產了，毛病是歐洲政府都要破產了，而且大家經常能看到，「工黨誤國」，說的就是很多人認為英國現在這麼矬，就是因為工黨執政後各種搞福利，活生生把個大英帝國給搞成了二流國家，據在英國工作的人說英國醫療確實非常好。

不過英國人快樂的日子應該要到頭了，因為這兩天他們政府正在商量，可能要把英國的醫療體系（NHS）私有化後賣給美國人。

說到這裡，大家肯定要問了，那破產之後呢？會發生啥？

2  破產是一種什麼體驗？

如果你還不上錢，醫院可能把你的賬單賣給第三方催貸公司，催貸公司天天騷擾你，這玩意在那個美劇《基本演繹法》里有講，中國也有，只是普通老百姓一般不會接觸到。

天天各種電話恐嚇，實在是不堪其擾，又還不上，就可以去法院申訴破產，破產有兩種，一種是「第七章破產」，也就是根據破產法第七章，直接免掉你所有的債務，除了助學貸款和贍養子女，但是有個前提，你的收入比當地的中位數低才行，比如美國整體的中位數在五萬左右，你一年的收入低於這個數，才能給你免。

當然了，不是說無條件的，你申請破產的時候借錢給你的人也會到現場，如果人家不同意你破產，你也破不了，就得走下邊這種流程。

如果沒法走「第七章破產」，就得搞「第十三章破產」，也就是你收入並不低，所以不能直接免除債務，申請了這個破產後，借錢給你的人不能再騷擾你了，但是你得承諾在幾年內還錢。

美國現在申請破產的，70%是「第七章破產」，也就是說，絕大部分都是低收入者。

破產後你名下所有資產都要被清算，除了你的哈士奇，什麼房子，車，存款都可能要被拍賣（當然也可能根據當地州法律給你留下房子），然後把錢還給債務人。

需要注意的一點是，大家去美國，經常能在街邊看到那些無家可歸者支一個帳篷，把整條街都搞的亂七八糟。無家可歸者不一定是破產者，破產者確實很容易變成無家可歸者，全世界都一樣，人一旦進入了下降通道，很容易一擼到底。

破產申請成功後，接下來的7年時間，有下邊的這些麻煩：

限制高消費，只維持一些基本的生活需求，每年賺的錢多出來那部分都還債了。

幾乎告別信用生活，不能貸款不能辦信用卡，這一點在中國體驗不深，畢竟很多人本來就不會用任何貸款信用卡，但是在美國這種事痛苦至極。

而且名聲被毀了一大半，你破產這個爛事不屬於你的隱私，在網上可以查到，後續找工作和租房都會受影響。

此外也沒啥了。

你可能納悶了，這不流氓么，欠錢不還七年後又過上了正常生活，考慮過被欠錢的人的感受嗎？

我也有相關的困惑，後來找了一個專業人士問了下，說是美國人有兩方面考慮。

首先欠錢還不上，不應該一棍子打死，確認還不上繼續逼也沒啥意義，索性不如放一條生路。而且有這個制度先行，大家會考慮借錢出去的風險，美國講究的是「自我負責」，你把錢借給可能還不上的人，你得怪你自己又蠢又貪婪。美國人確實互相不咋借錢，一般去找銀行，刷信用卡。

其次，最關鍵的，破產這事對於普通老百姓操作空間很小，你去申請破產，往往是真混不下去了。

但是對於那些富豪來說，這玩意就是另一碼事了，類似郵輪的隔離倉，美國富人們會把財產搞成一塊一塊的，其中一塊爆了，不會影響到其他的。這樣，破產制度對於一些人來說就是個工具，用來保護財產，破產制度本身就是資本家們給推動通過的。比如我們熟知的特朗普，已知玩過5次破產，對他們來說，這玩意幾乎就是個法律漏洞。

此外，我們前文講過，破產制度加上基金會制度，簡直是人類法律史上的一個奇觀。

比如你把你名下所有的錢都「捐了」，捐給一個不屬於你的基金會，然後哪天你破產了，還可以繼續用基金會的錢混下去，基金就是你的儲蓄罐，人生簡直不能太歡樂。

3  消費破產

我第一次接觸到美國生活方式的時候，還是十多年前一個美籍華人在飛機上跟我講，那時候我就驚呆了，不過現在看來，也就沒啥了，無非是兩件事。

美國幾乎所有家庭全部月光，不僅月光，還超前消費，paycheck to paycheck，每月工資一發下來，幾乎全部還了各種賬單，這個月再通過信用卡來過日子。

2016年，那個林達寫了一篇文章，《川普上台，那頭大象終於跑出來了》，提到一個美國社會基本事實：近三分之二的美國人拿不出一千美元應急。

後來這事吵來吵去，很多人各種舉例，說美國中位收入五萬，怎麼可能這麼慘嘛，其實瞎猜是沒啥意義的，你去問問嘛，我真問了，問到的幾個人確實沒一千，他們身邊的人也沒有，而且一千美元現金在美國可不是中國的一千塊，是一個挺大的數字，絕大部分家庭確實沒，跟收入高低沒關係。

當然了，不能直接問，那我情商成負的了，先拐幾個彎，表現出非常希望了解美國，他們說著說著就攔不住了。

我還問過他們為啥會保持這麼獨特的消費觀，後來也就明白了，是一種對未來的樂觀，覺得美國一直會繁榮下去，工作總能找到，將來的日子不會跟現在有啥不同，要跟自己妥協，要接納自己，想買啥就買點。嗯，這麼說也有點道理。

一個美籍華人說，美國人太平日久，沒咋經歷過苦日子，自然對未來是很樂觀的，將來中國越來越好，年輕人們也越來越樂觀，基本逃脫不了這個圈。

這是十年前的話，然後前幾天我看到一個數據，說我國90後，每個人平均負債12.79萬，我不知道90後買房的有多少，如果沒有買房就這麼多貸款，這已經跟西方接軌了。

當然了，使用信用卡本來不是問題，問題在於分期。

B站上美國有個教授，說美國人陷入經濟痛苦的本源就是數學差，算不清楚信用卡分期的貸款利率，他還表揚了中國人，說中國人數學好，能算清楚，所以中國人不愛用信用卡分期。

其實這也是瞎說，首先中國年輕人確實對信用卡興趣一般，但是年輕人玩花唄白條非常溜，其次我還真沒見過幾個人能算明白那個分期利率，那個演算法非常複雜，不過excel上有個公式，叫XIRR，如果大家有興趣，可以用這個公式來算。上次我在微博聊房貸的時候，我在微博的一個粉絲小夥伴說他算完了，發他自己知乎上了，大家有興趣可以去看看，知乎名見下圖水印。

大家看出來了吧，真實利率一般是分期利率的兩倍，辦分期就是借高利貸，很多小夥伴可能自己都沒意識到。這一點不分東西方，全世界都差不多。

美國人更意識不到了，美國的東西都不大貴，所以廣大美國人民一言不合就刷卡，刷完之後想起來下月可能還不上這月賬單了，於是就分期，準備慢慢還，一筆分期可能不明顯，這玩意多了效果可就不一樣了，慢慢就脫不了坑了，反正每月工資都還給銀行，生活只能靠信用卡，買大件就得分期，分期後就更沒錢了，越陷越深，家裡養豬都經不住天天玩高利貸不是。

如果不失業，每月緊張點一般也不會出啥問題，但是如果一旦失業，麻煩可就大了，如果失業後找不到工作，那簡直就跟雷劈了似的，比如2008年經濟危機的時候，一夜之間百萬美國家庭申請破產，往往都是這種，大規模失業會導致重新就業困難，這種狀態下現金流斷裂，很快就扛不住了。

我們剛才說了，申請破產的時候一般債權人都會到場，如果他們不同意，你就不能免除債務，但是信用卡公司一般都會同意，因為他們發卡的時候已經把這部分違約率算進去了，那麼高的利息，本身就是預留了違約空間的。

說到這裡大家可能要問了，因為我們前邊的文章講過，美國立國思想是清教徒，那伙人是一群基督教的瓦哈比，對生活的基本要求就是生活只能有工作，完全不能有任何娛樂。這樣一群人，怎麼過度到現在這種狀態的呢？我放一張圖大家看看，下圖就是美國人債務跟收入的百分比：

從這個圖裡，大家可以看出，美國人不是一直都這樣，是後來變了。

在1952年的時候，美國人家庭欠債規模還不到收入的40%，之後一直在百分之六七十徘徊，但是到了1990年之後，開始瘋狂攀升，2000年左右突破了100%，賺的錢還沒有債務多，巨大的債務把美國拖下了泥潭，發生了2008年經濟危機。

為啥在1990年之後突然這麼高歌猛進呢？因為那時候蘇聯解體了，美國成了世界上唯一的超級大國，無論是實力還是信心都達到了一個巔峰，對未來的樂觀的預判，讓他們變得無所顧忌，整個社會急劇地變得過度消費。

說到這裡，大家可能要問了，我國是什麼情況？我在網上找到下邊的這個圖，我國人民現在觀念還沒有美國人那麼開放，現在處在美國上世紀60年代的水平，不過這個趨勢，多多少少有點那啥：

除了醫療和信用卡，美國人民還有一個房貸和助學貸款的問題，房貸好理解，貸款貸太多還不上了。助學貸款這玩意不太好理解，其實如果接觸過美國人，就能發現他們的助學貸款比咱們的金額大的多的多，經常兩口子還貸款還到35歲。還是那句話，中國的教育應該是世界上最廉價的。

4  我們自己

我們今天說美國，其實並不是關心美國，而是在探索我們自己，國家和人有點像，走在隊伍前邊的人跌進去的坑，後邊的大概率避不開。

從上圖大家也能看出，我國債務跟收入比也是在一路攀升，如果不出意外，等到年輕人徹底成長起來，可能也會在未來一個時間點超越了那根100%的紅線。

而且前兩天看到一個數據，我國剛實行破產制度，還沒有數據，但是失信方面已經有了數據，我國現在有多少失信的人呢？

據統計，截至今年6月底，全國法院累計發布失信被執行人名單1443萬人次，累計限制購買飛機票2682萬人次，限制購買動車高鐵票596萬人次。

已經有1443萬人次，是不是也有點觸目驚心，當然了，有不少人一個人會失信好幾次，但是失信人數依舊不是個小數字。

此外美國發生的那種因為醫療產生的天價藥單在我們這裡也存在，接下來怎麼平衡也面臨巨大的問題，如果一味的把所有人所有病都納入醫保，自然可以免除很多悲劇，但可能會拖垮財政，畢竟每個人生命的盡頭都是巨大的醫療開支，如果給每個人都花很多錢，那這部分成本誰來支付？這些問題可能一直也不會有答案。

不過好在我們可以盡量去避免第二個問題，不要去承擔沒必要的債務風險，自己對自己負責，給自己考慮好迂迴空間，不要把自己陷入那種「風險脆弱」的境地。

十年前一個智者跟我們說，從今以後，如果生活給了你們什麼不幸，請記住，那都是你們自找的，而且事先都有過幾百次預兆，只是你們自己沒注意到，或者裝作沒注意到。

今天也把這句話送給大家。

【出處】二號頭目 2019-12-17／九邊

【峰語】美國人為啥那麼容易破產？／2019-12-20